Vielseitigkeit einer Lebensversicherung – wofür diese Versicherung geeignet ist
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- 10.02.2010
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Es gibt unterschiedliche Gründe, weshalb der Abschluss einer Lebensversicherung sinnvoll ist. Persönliche Risiken werden abgesichert und gleichzeitig wird Kapital angespart. Endet die Laufzeit eines Vertrages, erlischt der Versicherungsschutz und es wird einmalig eine Summe ausgezahlt. Verstirbt der Versicherte vor Ende der Laufzeit, so ist eine Todesfallsumme mitversichert.
Unterschieden wird generell in Kapital- und Risikolebensversicherung. Der Unterschied
besteht darin, dass bei einer Risikolebensversicherung lediglich das Todesfallrisiko des Versicherten versichert ist und bietet, im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung, keine Möglichkeit der besonderen Kapitalbildung.
Das Leistungsspektrum einer Kapitallebensversicherung bietet daher einen höheren Versicherungsschutz. Das angesparte Kapital kann bei dieser Versicherung der Altersvorsorge dienen und somit den Lebensstandard zusätzlich zur Rente erhöhen. Lebensversicherungen dienen auch der Familienabsicherung allgemein. Oft werden sie auch als Rücklage für die Ausbildung der eigenen Kinder genutzt.
Selbst die Absicherung einer Immobilienfinanzierung ist möglich. Der Versicherer bietet hierzu Offerten für Darlehen und Hypotheken an. Besonders interessant ist der steuerliche Vorteil in allen Bereichen, auch, wenn teilweise schon die Zinsfreibeträge erschöpft sind.
Die gezahlten Beiträge, die abhängig sind von Geschlecht, Alter und z. T. Beruf, können in der Regel steuerlich als Vorsorgeaufwendungen abgesetzt werden. Frauen zahlen häufig geringere Beiträge als Männer, was auf die höhere Lebenserwartung zurückzuführen ist. Beiträge bleiben in der Regel konstant, es sei denn, dass der Versicherungsnehmer eine so genannte dynamische Anpassung von Beiträgen und Leistung ausdrücklich vereinbart hat.
Eine besondere Form der Kapitallebensversicherung ist die Direktversicherung. Hier zahlt der Versicherungsnehmer nicht den vollen Beitrag allein, sondern auch der Arbeitgeber zahlt direkt einen Teil des Verdienstes an das Versicherungsunternehmen. Der eigentliche Versicherungsschutz bleibt hiervon unberührt. Besonders niedrig ist bei dieser Versicherung der Steuersatz, was, je nach Einkommenshöhe, von Interesse sein kann.
Auch wenn die Laufzeiten von Lebensversicherungen generell langfristig sind, bedeutet das für den Versicherungsnehmer nicht, dass das angesparte Kapital zwischendurch nicht zur Verfügung steht. In diesem Fall wird die Versicherungsgesellschaft einen so genannten Rückkaufwert ermitteln, zu dem der Versicherungsnehmer sein Kapital zurückbekommen kann. Dies geht allerdings zu Lasten des höheren Zinses, der bei Laufzeit bis zum vereinbarten Versicherungsende einkalkuliert wird und sollte entsprechend berücksichtigt werden. Der Versicherungsschutz ist dann nicht mehr gewährleistet.
In jedem einzelnen Fall sollte der Versicherungsschutz bzw. –umfang genau angepasst werden. Geht es bei der Versicherung lediglich um das Todesfallrisiko oder soll Kapital für verschiedenste Verwendung geschöpft werden? Der Versicherungsnehmer kann hier selbst entscheiden.
